Как взять ипотеку без первоначального взноса
Почему банки требуют первоначальный взнос
При выдаче ипотечного кредита первоначальный взнос (ПВ) выступает для кредитора подтверждением платежеспособности заемщика, поэтому требование обязательно для всех, кто желает приобрести жилье таким способом. Как правило, банки запрашивают стартовый взнос в размере 10−20% от стоимости покупаемой недвижимости, что составляет довольно крупную сумму.
Обычно кредитные организации стимулируют клиентов делать более крупные взносы: чем больше средств клиент вносит при заключении договора, тем меньше будет переплата по ипотеке в целом, поскольку на ПВ проценты не начисляются. Заемщики, оплачивающие суммы выше установленного банком минимума, как правило, не склонны к просрочкам платежей в дальнейшем.
Как быть людям, которые не могут сделать ПВ? Стандартный вариант — накопить необходимую сумму, но при среднем доходе это почти нереалистичный сценарий. Если вы захотите купить квартиру по семейной ипотеке со взносом 20%, при стоимости жилья в 5 млн рублей придется сразу отдать банку миллион. Собирать деньги долго, занимать не у кого. Как и любую другую, семейную ипотеку нельзя получить без первоначального взноса, однако ситуация не безвыходная.
Не ипотека, а кредит: как взять у банка деньги на жилье без взноса
Это не обычный потребительский кредит, хотя о нем мы еще поговорим. Имеется в виду кредит под залог недвижимости (КПЗН), который выдается почти под такой же процент, как и ипотека, но не требует внесения ПВ. В этом случае закладывается не покупаемое жилье, а уже имеющееся. По КПЗН банки выдают не более 80% от стоимости объекта, а срок займа может достигать 30 лет. Сегодня оформить потребкредит с обеспечением возможно в Сбербанке, Газпромбанке, ВТБ.
Предметом залога может стать любая недвижимость — квартира или дом, причем не обязательно собственная. Например, заложить свое имущество могут родственники. При оформлении КПЗН кредиторы тоже часто смотрят на платежеспособность заемщика, поэтому шансов больше у тех, кто имеет постоянный доход. Всегда есть лояльные банки, которые не обращают на это внимания.
Кредит под залог недвижимости — единственный вариант, когда получить деньги на приобретение жилья можно действительно без первоначального взноса, причем почти на тех же условиях, как по ипотеке. Не все люди соглашаются на оформление КПЗН из-за высоких рисков. Передавая свое жилье банку в залог, человек соглашается на то, что в случае потери им платежеспособности, кредитор может продать залоговый объект для принудительного возвращения долга.
|
КПЗН сложно назвать универсальным вариантом. Во-первых, такой кредит подходит лишь тем, у кого есть в собственности недвижимый объект. Во-вторых, если суммы в размере 80% от стоимости жилья не хватает на приобретение квартиры/дома, придется брать еще и ипотеку. Да, первый взнос будет большим, однако дальше заемщику предстоит погашение сразу двух займов, что делает затею более рискованной, ведь основное жилье в залоге.
|
Из этого следует вывод, что кредит под залог недвижимости нужно изначально брать в размере ПВ по ипотеке. Так, вы быстро расплатитесь за КПЗН и выведете жилье из залога. Такой вариант несет в себе меньше рисков для заемщика. Далее ему останется выплатить только ипотеку.
Как получить ипотеку без оплаты первоначального взноса своими средствами
Если оформление ипотечного кредита планируется на первое жилье, КПЗН — не ваш вариант. В данном случае нет смысла ломать голову над тем, как взять ипотеку без первоначального взноса, поскольку таких способов не существует. Вместо этого следует сосредоточить силы на поиске необходимой суммы для ПВ, но не у друзей или родственников. Есть альтернативные варианты.
-
Потребительский кредит
Похожий на КПЗН заем, но без обеспечения (залога). Кредитная организация предоставляет заемщику средства без установленной цели, зачастую на срок не более 5−7 лет. Плюс в том, что взять в банке можно ровно ту сумму, которой не хватает для оплаты первого взноса по ипотеке. Потребкредиты выдаются практически всем, даже при наличии «плохой» кредитной истории.
Недостатки у такого варианта тоже есть. Прежде всего, это большие ежемесячные платежи, так как выплачивать придется два долга: один по ипотеке, второй по кредиту. Из этого следует другой минус — завышенные ставки. Потребительные кредиты в 2025 году выдают под 30%, при этом в ближайшем будущем не исключен рост ставок до 40−50%. Если показатель долговой нагрузки окажется слишком высоким, банк вынужден будет отказать в выдаче ипотечного кредита.
-
Материнский капитал
Как взять семейную ипотеку без поиска денег для первоначального взноса? Семьи с детьми в России могут получить сертификат на материнский капитал, а после направить часть средств на ПВ. На сегодня размер маткапитала на первого ребенка составляет 690 тыс. рублей, а на второго — 912 тыс. рублей. Однако полностью покрыть первый взнос по ипотеке выплатами от государства не всегда возможно, и не потому, что денег может оказаться недостаточно, а из-за требований кредитных организаций, которые иногда просят добавить к сумме ПВ 5−10% личных средств.
Продать квартиру с маткапиталом до наступления совершеннолетия детей непросто, поэтому важно изначально выбрать подходящую недвижимость. Для этого лучше привлечь опытного риэлтора. Если продажа жилья вынужденная, например, требуется расширение жилплощади, специалисты из «Авеню–Москва» решат все вопросы, связанные с выделением долей детям и получением разрешения от органов опеки, чтобы реализовать объект.
-
Программа «Молодая семья»
Программа поддержки для семей, которые пока не имеют своего жилья или стремятся улучшить текущие условия проживания. Участники получают государственную субсидию в размере 30−35% от стоимости выбранной недвижимости. Претендовать на субсидию могут как полные семьи, так и одинокие родители, имеющие достаточный уровень дохода для погашения ипотеки.
Главное препятствие — длительное ожидание. Семья с одобренной заявкой может находиться в очереди до 4-х лет, а поскольку на момент получения субсидии заявителю должно быть до 35 лет, далеко не каждой семье повезет поучаствовать в льготной программе. За этот период супруги с хорошим доходом могут без проблем накопить сумму первого взноса и получить ипотеку, а после того как дождутся субсидию, погасить большую часть займа, чтобы снизить переплату.
-
Спецпредложения от кредитных организаций
Время от времени банки запускают специальные акции, позволяющие оформить ипотеку без первоначального взноса или с минимальным стартовым платежом. Часто такие программы поддерживаются застройщиками, которые берут на себя оплату первого взноса за покупателя. Однако есть и ограничения: выбор недвижимости ограничен предложениями девелопера, а акции не действуют на вторичном рынке. Удобно, но требует внимательного подхода!
Казалось бы, не существует лучшей альтернативы, кроме как взять ипотеку у банка без первого взноса по акции. На самом деле он далеко не идеальный, ведь по этим займам кредиторы часто завышают ставки, с чем многие клиенты вынуждены мириться. Идеально — разбить сумму взноса на несколько частей, которые заемщик будет оплачивать вместе с ежемесячными платежами.
Что рекомендуют специалисты «Авеню–Москва»
Есть только два адекватных способа, как можно взять ипотеку условно без первоначального взноса.
- Оформить потребкредит с обеспечением на сумму, равную ПВ по ипотеке.
- Ждать, пока появятся интересные акции от кредиторов, например, с выплатой начального взноса «по частям».
Варианты с субсидиями и маткапиталом приемлемы не для всех, а оформление потребительского кредита с 30% ставкой лишь ухудшит финансовое положение заемщика.
Если вопрос срочный, кредит под залог недвижимости — самый доступный вариант. Но в этой ситуации требуется собственное жилье для передачи его банку в качестве залога. Идти на такой шаг советуем только тем, кто имеет возможность заложить не основное жилье, а дачу или землю, например.
Альтернативой КПЗН может стать одновременная продажа и покупка недвижимости. Вместо того чтобы закладывать квартиру, можно выгодно ее реализовать, а вырученные деньги сразу пустить на ипотечный кредит. Это актуально в случае приобретения одного объекта вместо другого. Если вы хотите взять в ипотеку еще одно жилье, лучшее решение — получить КПЗН для оплаты ПВ.
|
Агентство «Авеню–Москва» работает с ведущими банками России, поэтому наши клиенты могут рассчитывать на полную нашу поддержку при оформлении ипотеки или КПЗН. Кроме того, мы организуем индивидуальный подбор недвижимости с учетом ваших пожеланий и возможностей, а также поможем провести альтернативную сделку, если захотите.
|
Обратитесь к специалистам «Авеню–Москва» за консультацией, и узнайте, как взять ипотеку выгодно и без рисков, а главное — где найти средства для первоначального взноса. Получите помощь в получении ипотеки в Москве и вместе с нашими риелторами найдите квартиру вашей мечты. Оставьте заявку на сайте прямо сейчас! Консультант свяжется с вами в течение нескольких минут.
Спасибо за обращение.
Попробуйте позже.
